Перспективы развития халяльных платежных карт в Казахстане и их преимущества - Максатбек Каиргалиев
Рынок халяльных финансов все больше набирает обороты по всему миру: все больше появляется исламских банков, исламских страховых и лизинговых компаний, даже обычные банки стараются привлечь клиентов-мусульман, выпуская пластиковые карты, соответствующие нормам Ислама. Не обошел этот процесс и нашу республику: недавно мы публиковали на сайте материал о первой платежной карточке, соответствующей нормам шариата, которая была выпущена в Казахстане.
Сейчас мы представляем вашему вниманию интервью с Максатбеком Каиргалиевым, специалистом в области халяльных финансов. Максатбек Каиргалиев окончил университет Джамиа Даруль-Улюм в Карачи (Пакистан) по специальности алимийя и тахассус филь-ифта, где преподает знаменитый исламский ученый, всемирно известный специалист по исламским финансам Мухаммад Таки Усмани. Также он работал в качестве советника по Шариату в первой Исламской страховой компании ОВС «Такафул»; являлся советником по Шариату в Ассоциации развития исламских финансов в Казахстане (АРИФ). В настоящий момент преподает фикх в мечети Хазрет Султан в г. Астана.
В ходе беседы имам Максатбек подробно осветит все моменты, касающиеся особенностей исламской платежной карточки и ее отличий от обычных пластиковых карт, расскажет о своем видении рынка халяльных банковских услуг в Казахстане и о том, почему даже немусульмане иногда предпочитают использовать исламские финансовые инструменты.
Что Вы можете рассказать о пластиковых платежных карточках и об их статусе в Исламе?
В соответствии с традициями Ислама идеальным платежным средством являются лишь два вида металла – золото и серебро. Однако время не стоит на месте и с развитием торговых отношений в мировую практику вошли бумажные деньги. Но уже сегодня мы можем видеть, что использование бумажных денег в больших объемах связано с некоторыми трудностями, такими как транспортировка, хранение, конвертирование и т.д. В связи с этим, в целях облегчения и унификации данных процессов были изобретены международные платежные системы. Электронные деньги на платежных карточках заменили собой бумажные купюры.
С точки зрения Шариата использование таких платежных карточек является дозволенным, т.к. каждая финансовая организация гарантирует сохранность денег на карточке, возможность снятия денег или оплаты товаров и услуг с помощью таких карточек. Также важно понимать, что механизм использования таких карточек, как платежного средства, закреплен на законодательном уровне.
В чем разница между дебетовыми карточками обычных банков и карточками, эмитируемыми исламскими финансовыми организациями?
Разница заключается в том, что исламские финансовые организации поставили перед собой цель – оградить своих клиентов от платежей по определенным видам сделок запрещенных Шариатом. Например, вы не сможете расплатиться исламской платежной карточкой в казино или в других игровых заведениях, а также карточкой нельзя расплатиться в специализированных точках по продаже алкоголя и т.д.
Второй концептуальной разницей является использование банком денег, которые находятся на счету клиента. В случае обычных платежных карточек – пока ваши деньги находятся у банка, он волен делать с ними все, что он пожелает.
В случае же исламских платежных карточек – банк не использует деньги на карточке для формирования процентного дохода. Например, банк не может просто взять эти деньги и дать кому-то кредит под ростовщические проценты. Это вторая концептуальная разница между платежными карточками обычных банков и исламских финансовых учреждений.
Есть ли какое-то будущее у исламских платежных карточек в Казахстане?
Я думаю, что, как и у всех финансовых продуктов, которые существуют на территории Казахстана, у платежных карточек тоже есть свой сегмент рынка, которые они могут занять. Потому что у нас много людей, не только мусульман, которые хотят воздержаться от ростовщического процента не только по идеологическим соображениям и убеждениям, но и в силу просто чувства банальной справедливости. Поэтому будущее у исламских платежных карточек, как и у всех исламских финансовых продуктов на территории Казахстана и в целом по Центральной Азии очень большое.
Как с Шариатской точки зрения можно отследить правильность расходуемых средств держателей карточек?
Дело в том, что эмитент, т.е. та организация, которая выпускает исламские платежные карточки, ставит ограничение при выпуске на компании, которые подпадают под этот «черный» список запрещенных организаций, т.е. на осуществление платежей в этих организациях эмитентом ставится запрет. Это, как правило, игровые заведения или увеселительные заведения, где распивают спиртные напитки или их продают. И поэтому с точки зрения Шариата, как и с практической точки зрения, отследить это довольно просто на сегодня. Однако определенные трудности будут возникать тогда, когда платежи будут осуществляться в общих супермаркетах, деятельность которых направлена не только на продажу, допустим, спиртных напитков, но и на реализацию других продуктов питания, где держатель карточки помимо всего прочего покупает что-то недозволенное с точки зрения Шариата. Но над этим сейчас работают. Это все вопросы времени. Но как говорится: «если сидеть и считать звезды, то караван с места не тронется». И поэтому мы должны сделать сегодня первые шаги, которые необходимы Казахстану как центру исламских финансов в Центральной Азии и на постсоветском пространстве. Мы открыли исламские банки, мы открыли исламские лизинговые компании, мы выпустили исламские ценные бумаги, но что дальше?
А дальше как раз выпуск дополнительных инструментов, которые позволят расширить рынок исламских финансов. Это даст возможность потенциальным инвесторам, выбрать для себя наиболее оптимальные и выгодные условия именно в тех сегментах рынка, которые они посчитают наиболее привлекательными. Также хотелось бы сказать, что при каждой исламской финансовой организации в обязательном порядке есть свой Шариатский совет, есть независимый Шариатский аудит, который осуществляет надзор за тем, чтобы деятельность или операции исламского финансового учреждения соответствовали принципам и нормам Шариата. Эти отчеты они, как правило, публикуют вместе с годовым отчетом исламской финансовой организации.
Можно ли пользоваться карточками традиционных банков, если в стране есть карточки исламских финансовых институтов?
На самом деле этот вопрос очень дискуссионный. Но если в той или иной стране присутствует инструментарий исламских финансовых институтов, то мы должны пользоваться им. Потому что они соответствуют принципам Шариата и это подтверждается Шариатским советом, как я говорил выше, который проверяет их. Что касается традиционных банков, то возможно сам процесс перевода денег и их обналичивания не вызывает нареканий с точки зрения Шариата. Однако открытым остается вопрос использование этих денег банком для ростовщических операций, когда клиент хранит их на карточном счете. А так же вопрос отсутствия ограничений на осуществление платежей в организациях, где торгуют спиртными напитками, в увеселительных заведениях и т.д. Это все, пусть хоть и по крупицам, делает использование исламской платежной карточки более правильным с точки зрения этических принципов Шариата.
Недавно исламская финансовая компания Аль Сакр Финанс объявила о выпуске первых исламских платежных карточек. Что бы Вы могли сказать о них?
АО «Аль Сакр Финанс» известна на рынке исламских финансовых услуг как компания, предоставляющая финансирование посредством исламского лизинга (Иджара). Однако компания имеет большие планы на расширение продуктовой линейки, и первый шаг, который они хотели бы сделать на этом пути – это привлечь клиентов. И способом привлечения клиентов, я имею в виду, расширение своей клиентской базы является, наряду с другими инструментами, выпуск этих платежных карточек. Эти платежные карточки получили одобрение Шариатского совета. Я надеюсь, что после того как эта компания выпустит первые исламские карточки у них станет больше клиентов, и мы увидим реальную картину насколько жители Казахстана готовы пользоваться услугами розничных финансовых организаций, которые предоставляют услуги по принципам Шариата.
Новости по теме
В соответствии с законом при совершении сделок нельзя зарабатывать на процентной ставке, однако можно получить вознаграждение в виде переменной величины, размер которой зависит от результатов совершения финансовых операций. Также запрещены инвестиции в производство и торговлю табачной и алкогольной ...
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков раскрыл срок появления в России исламских банков — новый вид банкинга в России планируют внедрить осенью путем создания организаций партнерского финансирования (ОПФ). Об этом депутат рассказал RTVI....
Решение MUI по криптовалюте вызвало острую реакцию, так как на сегодняшний день это была самая четкая позиция, занятая против криптовалюты крупным исламским авторитетным органом. Другие исламские финансовые органы, как правило, придерживаются взвешенного, но терпимого подхода к криптовалюте, одобряя...
Исламская финансовая компания АО «Аль Сакр Финанс» впервые заключила сделку с Казахстанской компанией АО «Транстелеком» по приобретению нежилых помещений на условиях исламского лизинга (Иджара)....
Дубай планирует создать исламскую лигу, состоящую из ученых, специализирующихся в области финансовой юриспруденции, чтобы помочь эмирату стать мировой столицей исламской экономики....
Интересные материалы
В преддверии учебного года Сообщество «Ихляс» и Центральная мечеть города Алматы запускают акцию «Дорога в школу». Целью данной акции является сбор средств на приобретение рюкзаков и необходимых школьных принадлежностей для 50 детей школьного возраста из малообеспеченных и многодетных семей. Наша пл...
Рамадан заканчивается большим праздником, это - праздник разговения, по-арабски - Ид Аль Фитр. В этот день, все мусульмане отправляются в мечеть, чтобы вместе совершить особую праздничную молитву - Айт намаз, по окончании которой нужно остаться на праздничную проповедь (хутбу) - это является сунной....
20 июня в мечети "Байкен", состоялся хатм Корана. В этом году, Священный Коран был прочитан за 25 дней. По окончанию таравих намаза, присутствующие, во главе с Главным имамом мечети "Байкен" Кулмухаммедом Маханбет совершили коллективное хатм-дуа....
Сообщаем вам, что 20-го июня, в мечети "Байкен" (Джандосова - Розыбакиева) состоится дуа хатм Корана, присутствие на котором представляет особую ценность для мусульман, как сообщили об этом сподвижники Пророка Мухаммада, да благословит его Аллах и приветствует. ...
9 июня в Центральной мечети города Алматы, состоялся хатм Корана. В этом году, как и в предыдущие, Священный Коран был прочитан в Центральной мечети за 15 дней. По окончанию таравих намаза, присутствующие, во главе с Главным имамом Центральной мечети Нурбек кажы Есмаганбетом совершили коллективное х...
Сообщаем вам, что 9-го июня, 2017 года, в Центральной мечети г. Алматы состоится хатм Корана, присутствие на котором представляет особую ценность для мусульман, как сообщили об этом сподвижники Пророка Мухаммада, да благословит его Аллах и приветствует. ...
Время намаза 
